没想到,明星银行的互联网贷款产品竟让骗子钻了空子,骗得400多万元。

近日,中国裁判文书网披露了两起利用招商银行“闪电贷”诈骗贷款的案件。记者查阅文书来看,这两起案件都是利用该行征信管理系统漏洞,骗得贷款。

近年来,在金融机构数字化转型中,线上信用贷款已是银行个人零售贷款的主流模式。但这种模式也暴露出不少共性问题,比如多头借债、共债风险、欺诈等。

招联消费金融公司首席研究员董希淼向记者表示,这属于在线信贷发展中出现的问题,未来应该通过更好的技术和法律手段来解决。商业银行授信前采集数据应该更多元,维度要尽量丰富,加强贷款客户真实信息核查,同时要进一步提高反欺诈水平。

利用征信管理漏洞骗了400多万元

根据裁判文书网披露的文书,宁波市鄞州区人民检察院指控,2019年10月起,被告人施某等人利用招商银行“闪电贷”征信系统管理漏洞,通过虚构客户职业等信息和伪造支付宝以提供虚假社保证明的手段,向招商银行股份有限公司宁波分行及其支行营业点,为通过中介从全国各地寻得的20名贷款人申办“闪电贷”,共诈骗贷款人民币415.2万元。其中,施某分得赃款6万余元,案发后退赃11250元。

另一起案件,也是如此。

2019年11月,被告人张某由王某(另案处理)等人招揽来贷款,由陈某等人将张某身份伪造成万xx学院辅导员,以及通过假支付宝提供虚假社保证明等手段,张某在招商银行宁波分行办理“闪电贷”业务,骗得贷款25.9万元。其中,张某分得赃款6.5万元。

法院认为,被告人施某、张某均构成贷款诈骗罪,在共同犯罪中起次要作用。一审判决,被告人施某犯贷款诈骗罪,判处有期徒刑六年十个月,并处罚金人民币7万元;被告人张某犯贷款诈骗罪,判处有期徒刑二年六个月,并处罚金人民币3万元。

在线信贷业务反欺诈是关键

招商银行“闪电贷”,是该行2015年推出的一款纯线上个人贷款产品,最高不超过100万元,可以做到最快60秒放款,在市场上有较高的知名度。

上述模式,在移动互联网时代,依托征信系统,由大数据、人工智能等技术驱动而来,主要特点是信贷审批高效,批量审批、批量发放,对银行而言可以较低的成本,快速做大贷款规模;对用户而言,贷款可获得性更强,体验也更好,拿起手机就能申请,而非去物理网点办理。

但与此同时,在线信贷也暴露出来不少问题,比如多头借债、共债风险、欺诈等。对招商银行“闪电贷”骗贷案件暴露出来的问题,某银行人士向记者表示,可能是信息采集、审查环节出了问题,贷前调查更多是形式审查,而非是实质审查。这也说明大数据并非是万能的。

事实上,在不少银行人士看来,当前在线信贷业务主要运用金融科技手段筛选客户,反欺诈已经成为重中之重。

在2019年的零售金融科技峰会上,新网银行首席运营官刘波表示,户均万元的在线信用贷款,首当其冲的风险就是欺诈风险。反欺诈最难防的是一些“黑色产业链”,需要通过使用定位、人脸背景等相关专利技术进行识别。在调动银行征信后,做反欺诈和信用风险两项评估,在贷不贷、贷多少、贷多贵(利率)中最难评估就是反欺诈风险。

他表示,大多数人理解的数据其实都是基础数据,并不能直接使用。系统无法识别这些数据,哪怕是公积金数据,里面也有空格,直接放到系统里,会错误百出。所以,首先要进行“信息清洗”,使用统一标准、统一格式,而且有些数据必须要进行验真。在这之上形成多种主题数据,需要人工介入判断,然后分门别类,这样机器才能进行识别。

此外,还要进一步打通公共平台数据,以防数据失真,一旦出现上述案件中的虚构信息,银行线上可能就会核查不出来。

董希淼认为,大数据时代,客户立体画像的塑造需要多维数据的支撑,这就需要多部门、多领域数据的合作。比如,通过政府部门获取用户社会属性信息,通过金融机构获取用户财务状况等金融信息,通过互联网平台获取用户消费行为信息,进而全面勾勒“千人千面”的用户立体画像。

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