近年来，银行针对各类职业推出了种类繁多的贷款产品。银行推出这些创新产品的目的是什么，有哪些风险需要控制?

近日，农业银行沈阳分行的一款名为“记者e贷”的产品火了。

除记者贷外，近年来，银行等贷款机构针对某些特定职业群体的贷款产品层出不穷，精英贷、医护贷、白领贷、程序员贷、教师贷等品类五花八门。

分析人士表示，这种带有职业专属特色的贷款，为特定消费者量身定制个性化金融产品，可帮助精准营销;也反映出银行间业务竞争激烈的现实情况。信用贷款产品不断与各类场景和特定人群结合，采用差异化的风控策略，从而开发出各种细分贷款产品，也是信贷市场不断细分和专业化的表现。

特色贷利率较低

据了解，“记者e贷”是农业银行沈阳分行针对从事记者工作相关人员推出的一款特色贷款产品，宣传单称，这是一款“定制的优惠服务”。

宣传单显示，“记者e贷”的产品特色为“申请易、到账快、灵活用、成本低”。在优惠期间，产品年利率低至3.85%。

光大银行金融部市场分析师周茂华分析称，“横向对比，3.85%的利率远低于信用卡、网络小贷等普遍10%以上的水平，也低于个人住房贷款利率。”

农行沈阳某支行某工作人员介绍称，该产品真实存在，是沈阳分行针对记者等人群特别推出的，但只能以媒体单位(事业单位)进行申请，且仅限沈阳地区。

“贷款5万元起，最高可贷30万元，目前优惠期已经结束，‘双十二’还有一次利率优惠的活动。”上述支行工作人员表示。据了解，在非优惠期间，该产品的年化利率为4%。

职业专属贷款层出不穷

据了解，类似于“记者e贷”的与职业甚至职位相关的贷款产品近年来层出不穷。此类产品一般为信用贷款，相对于市场上普通的信用贷款，特征一般包括额度更高、成本更低等。

“针对某一职业的贷款，我们目前有‘医护贷’，四川、广西、云南等地都有针对医护人员的贷款。但这些贷款覆盖的医护人员需要是抗疫定点医院的，广西目前年化利率为3.99%。”某国有大行贷款客服人员介绍。

某城商行贷款客服人员也表示，该行针对医护人员推出了线上消费贷，但一般是客户经理到单位邀请，年利率为4.35%到8.4%不等。

部分银行还推出面向更多职业群体的“精英贷”。某股份制银行北京贷款中心人员介绍称，“精英贷”重点发放的客户群体包括国家机关及县以上行政单位的正式编制人员，金融行业如证券、保险、基金公司、银行等机构的正式编制人员，世界500强的中高层管理人员，医院正式编制人员，全国重点高校的正式编制人员，上市公司的中高层管理人员等。

“企业类客户可以贷到的最高额度为月收入的30倍，机关单位客户可以贷到的最高额度为月收入的50倍，总额度均不超过100万元。一般贷款期限最高不超过3年，优质客户可延长至5年。”该股份制银行工作人员表示。

此外，“白领贷”则是近年来“出镜率”较高的针对特定职业群体的专属贷款之一。包括国有大行、股份制银行，甚至农商行在内的多家银行均开展了相关服务。市场上也不乏针对程序员群体的程序员贷等。

差异化风控

“近几年，信用贷款产品不断与各类场景和特定人群结合，采用差异化的风控策略，开发出各种细分贷款产品，这是信贷市场不断细分和专业化的表现。”零壹研究院院长于百程称。

于百程表示，“记者e贷”也属于此类，记者所在的媒体行业比较稳定，信用较好，因此是银行中的较优质客户。此产品无法以记者个人申请，需要以媒体机构名义统一申请和审批，这也是一种风控手段。

周茂华分析认为：“部分银行针对特定人群推出这种低利率的贷款产品，除了银行引流，主要是银行对这个群体整体信用水平的认可，毕竟利率高低代表风险溢价。银行这种做法类似于为特定消费者量身定制个性化金融产品，精准营销。”

周茂华表示，随着国内利率市场化改革不断深化，国内消费升级，推动金融创新活力释放。互联网平台、消费金融公司快速崛起，引起传统银行重视个人贷款业务，银行纷纷布局个人贷款市场，市场竞争加剧。

不过，有业内人士认为，此类贷款多为信用类贷款，贷款上限通常为30万元。尽管对于特定行业从业者的贷款风险相对可控，但由于此类贷款的利率较低，也存在多头授信的风险。

苏宁金融研究院高级研究员黄大智表示，对于银行来讲，在能够控制风险的情况下，会给予客户最大化的授信。在这种情况下，控制多头授信的前提是需要知道客户在其他金融机构所得到的授信额，以此为基础，在总额度之上去减去其他机构的授信。

某国有银行客户经理介绍，银行会通过大数据筛查和查询征信报告，综合考虑授信额度。“审批系统上会显示客户的总授信额，申请过贷款就会留下痕迹，如果客户申请的贷款太多，就不批了。”该客户经理表示。

对此，黄大智建议，应该在控制总额授信的同时，加强基础信息数据库的建设，完善征信体系数据的互联互通，做到每个金融机构对此心中有数，以此来防范多头授信的情况。