央行近日发布的报告表明，过去五年来，全球金融科技采纳率从16%增至60%，金融科技产品和服务供需显著增加。而中国这一指标已高达87%，其中，银行业在金融科技上的投入变化是促使这一指标飞速上升的主要原因。
“目前有30%的银行建立了数字能力的中心，有37%的银行已经通过风投布局金融科技，目前9家全国性股份制商业银行都已经有了自己的金融科技子公司。”在12月11日第四届中国数字银行论坛上，金融壹账通企业金融总经理蒋宁透露出这样一组数据。
银行已然成为数字化转型的排头兵，数字化改革的意识觉醒也终于从头部企业延伸到了中小银行。然而，对于中小银行来说，实现数字化转型并非一蹴而就。
根据中小银行互联网金融(深圳)联盟联合金融壹账通、金融科技50人论坛发布的《中小银行金融科技发展研究报告(2020)》(下称“《报告》”)，中小银行在发展金融科技的过程中存在诸多困境，如人才匮乏、组织体系滞后、数据治理能力薄弱等。
如何明确突围方向，实现经济转型、动力转换，抓住金融科技带来的发展新契机，成为中小银行亟须破解的课题。
“数字化转型已然是生死之战”
“在数字经济时代，银行不做科技的投入，就只能‘活着’。”对于数字化转型，平安集团联席CEO兼执行董事陈心颖认为，这是银行的“生死之战”。
这样的比喻不无道理。数字金融、数字银行、数字支付、数字清算、数字结算、数字信贷……在经历了2020年疫情黑天鹅之后，业内外人士均能清醒的感受到，数字经济可以充分解决线下市场和行为，且数字化应用下的服务渠道可以为客户和自身提供更多的便捷。
不仅如此，数字化也是银行金融服务提质增效的重要抓手。“金融服务、普惠金融和风控自身管理能力都是通过科技的投入来提升的，数字化能够正面影响企业的经营决策、产品决策和客户决策。”陈心颖认为，以客户体验为中心的全渠道、无缝式、定制化服务，同样需要数字化来实现。
由此看来，无论是C端和企业自身，数字化都成为了“万全之策”。但中国银行业协会秘书长刘峰坦言，行业的数字化转型仍处于初级阶段，挑战依然不小，可以说道阻且长。例如，资金就是行业面对的主要困难之一。
记者了解到，自金融危机以来，金融机构盈利压力增加，ROE(净资产收益率)大打折扣。从2006年到2018年，全球银行业ROE增速从17.4%下降到9.5%，中国银行业ROE增速从2012年的20.51%下降到2020年的10.04%，银行业的综合价值回报正在持续收窄。
“随着银行业ROE增速持续下滑，其投入数字化的资金就更为受限。”陈心颖举例称，摩根大通每年花费110亿美金用于科技投入，平安集团近10年累计投入1000亿元以建立集群化、矩阵化、原创化的科研体系。
面对这样量级的资金需要，中小银行难免会望而却步。
此外，金融科技人才供不应求，同样成为中小银行面对的一个共性难题。《报告》指出，“在总体金融科技人才稀缺的情形下，面对大型银行的‘虹吸’效应，中小银行如何延揽能够满足自身发展的金融科技复合型人才更是难上加难。”
不仅如此，一旦数字化进入建设阶段，那么就要注意随之而来的风险防范。“金融机构，需要搭建更加安全、稳定的数字中台，若仅仅是系统性地做转型，可能数字化不会带来更大的机遇，反而会带来更大的风险。”陈心颖说。
中小银行数字化转型亟需“破局”之道。
与第三方金融科技公司合作攻关
《报告》调查发现，与第三方金融科技公司合作，成为2020年中小银行获取数字化转型解决方案的新趋势。借助第三方平台开发的金融科技产品，中小银行能够节省资金和时间成本，实现金融业务全流程数字化服务。
《中小银行金融科技发展研究报告(2020)》调查发现，与专业第三方金融科技公司合作，成为最有效提升中小银行业务价值的模式
上海银行副行长胡德斌就曾表示：“疫情期间，很多中小银行借助于金融壹账通等第三方金融科技公司的服务，迅速构建起‘零接触’或是‘无接触’的服务体系，体现出金融云服务基于快速响应能力的贡献与价值。”
记者了解到，依托平安集团32年金融行业的丰富经验，金融壹账通成为第三方金融科技公司的“翘楚”，也成为众多中小银行在数字化转型之路上的合作选择。
例如，长春农商行与金融壹账通合作搭建的多人视频面审智能风控系统，可以依靠微表情、人脸识别、多人视频、反欺诈、GPS定位等技术，完成线上化远程面审，生成面审报告，汇总各类风险详情，解决线下面审时间协调困难、效率低下，客户多次往返银行体验感差的痛点，有效提升了小微业务领域的智能风控水平。
此外，金融科技公司还可以助力银行打造产业链金融生态，更好地连接金融与实体，提升中小银行服务实体经济的深度和广度。比如，在金融壹账通的赋能下，某省多家肉食品供应链上的核心企业、银行以及供应链上下游单位共同打造的省健康肉产业联合会产、供、销、融一体化平台，在疫情期间为肉联企业提供贷款，充分确保了特殊时期市民肉食供应。
截至2020年6月30日，金融壹账通服务客户已涵盖中国全部的国有银行和股份制银行、99%的城商行和53%的保险公司。
通过整合内部资源和技术，金融壹账通的互联网银行平台能够为中小银行提供产品方案、场景流量和金融科技三个层面的资源，进而推动中小银行走向开放
金融壹账通董事长兼CEO叶望春对记者表示：“当前业界正在急速向‘五化’发展，包括端到端转型、中台化整合、智能化创新、国产化核心和云端化基建。为抓住‘五化’带来的机遇，金融壹账通在整合众多产品和解决方案的基础上，向‘整车式输出’升级，为金融机构提供全流程、端到端的科技赋能。”
尽管由于银行自身组织、技术等方面的原因，以及商业模式差异、监管不确定性等外部因素的限制，银行实际需求与金融科技产品供给之间仍然面临不同程度的阻碍，但中小银行只有建立技术层面的开放合作模式，形成多层次的生态伙伴网络，才能实现自身科技能力和业务价值的同步提升。
