回望2020年，“净值化产品加速推进”“保本理财逐步退场”成为理财市场关键词。随着“资管新规”“理财新规”等一系列监管文件落地，净值型理财产品成为银行理财市场核心竞争力之一，对投资者的吸引力也在逐渐增强，逐渐走出近两年“量价齐跌”的窘境。年末在跨年资金的带动下，国内理财市场整体收益小幅回升。尤其是资管新规下，各家银行在理财产品净值化转型上告别“试水”期，纷纷加快了发行速度，符合监管导向的净值型银行理财产品发行量大增。
有专家分析，2021年国内经济继续修复的动能较强，新发展格局会给银行理财业务带来新机遇。对投资者而言，2021年将有种类更丰富的理财产品可供选择，满足不同层次需求，固收+“、净值化等产品值得期待。”
理财产品多元化发展满足投资者需求“固收+”、净值型产品值得市场期待在国内经济从高速度向高质量转型的大环境下，无论是整体上的经济形势，还是结构上的产业升级，都面临着严峻的考验。新形势下催生金融新常态，青岛银行金牌理财师认为，银行理财产品同样也会朝着更加多元化的方向去转型，如产品结构、产品形态、投资方向、产品期限等，来满足投资者的需求。
对于未来理财市场产品的结构和投向会呈现哪些变化，青岛银行金牌理财师认为，一是净值化转型是银行理财业务规范发展的核心内容，产品发行数量和占比不断提升;二是低于3个月的短期封闭式理财产品越来越少，封闭式理财产品多为半年及以上;三是银行理财子公司跳出固收的舒适范围，主动提升权益类产品投资的能力，未来会占据越来越大的比重，一定程度上起到助力母行净值化转型、扩展理财产品销售渠道的作用;四是高权益类产品比重或配置部分权益资产的混合类理财产品比重，相对应的，此类产品的预期业绩将会有一定程度的提高。
近两年，银行理财产品收益率“跌跌不休”，除了市场因素，净值化转型初期的“阵痛”阴影也一直笼罩着银行。2020年以来银行开始主动改变配置思路方向，“固收+”产品成为银行稳健投资的主推产品;此外，净值化转型的已经成大势，各家银行纷纷纷加快了发行速度。
融360分析师认为，银行理财投向的产品主要还是固收类品种，如若2021年流动性收紧，固收类产品收益率上升，银行理财产品收益率也会随之上升。
据了解，“固收+”中的固收部分通常指相对收益确定性更强、风险更小的债券类资产。投资机构人士分析，资管新规过渡期将在2021年底结束，银行理财整体呈现出加速净值化转型的大趋势，这对较低风险收益特征的“固收+”产品具有较大的投资需求，股债攻守兼备、稳中求进的“固收+”产品值得市场期待。
资管新规的出台彻底改变了银行理财固有的运作模式，主要表现为打破刚性兑付，推进净值化转型。建设银行青岛市分行理财师表示，“预计今年理财产品的发行会更加契合资管新规的要求，银行将逐步加大净值型理财产品发行规模和品类，以培养投资者正确投资观念，引导金融市场更加规范化、市场化。”
随着净值型产品渐成主流，投资人也需要改变投资策略，逐步接受净值型理财产品。“净值型理财产品更加考验投资者的风险识别能力，投资人要注意，在选择净值型理财产品时，要学会查阅产品说明书，充分了解资产以及风险等级，购买自己能够承受风险的理财产品。”建设银行青岛市分行理财师表示，“投资人可以根据净值型产品运作情况享受浮动收益，净值型理财产品披露的预期收益不代表最后能拿到手的实际收益，投资者在选择净值型产品时，要参考产品的过往业绩，以及对比资管能力较强银行发行的净值型产品。”
可优先考虑中长期存款对于大多数人来说，银行有存款，心里自然就多了一份安全感，把钱存入银行仍是普通百姓最主要的财产保存手段。
岁末年初，银行在激烈的揽储竞争以及降成本的双重压力下，整体利率波动不会太大，定期存款利率可能会继续上行。随着一季度各大银行旺季开门红的结束，建议投资者如对流动性要求不高，应优先考虑中长期存款。
记者近日走访了青岛几家银行网点发现，无论是普通定期存款还是大额存单，各家银行的利率也不尽相同，以起存额20万元3年期大额存单为例，年利率从3.95%~4.26%不等;大额存单依然延续去年一“票”难的行情，如果想要买到当期产品，必须得一早就去银行排队。除此之外，有些银行还推出了特色存款产品，存取规则更加灵活，相较于普通定期存款的利率也有所上浮。青岛银行理财师告诉记者，银行存款、大额存单、结构性存款等保本保息的银行产品对于偏谨慎型的投资群体仍是非常不错的选择。
此外，今年1月1日起，六大行已经“下架”靠档计息的存款产品，之前存入的靠档计息存款产品，如果提前支取则会按活期利率计息。此前，靠档计息类存款产品是各家银行“揽储”利器，虽然这款产品的“下架”对六大行影响不大，但中小银行需要面对的“揽储”压力却会更大。目前，中小银行正努力加强产品设计推出替代产品，有银行用“按月付息”“分期付息”类产品作为对靠档计息产品的替代，以满足客户对流动性的需求。由于存在一定便利，这类“按月付息”存款产品也逐渐受到市场青睐。
建设银行青岛市分行理财师提醒广大投资者，无论是哪类产品，购买时一定要时刻谨记“三问”。一问自己，资金多久不用?可以承受多大风险?二问产品期限、产品投资方向以及产品风险分级。三问产品兑付方式以及兑付时间。新形势下的理财不仅仅是产品的概念，多多打开思路，以产品配置的观念去多思多考，必要时还可以多找身边专业的理财师交流咨询。
总体而言，银行理财产品抗跌性较强，收益水平良好，投资者可参考收益情况选择投资银行理财产品。
