决定借款利息的三大因素为贷款金额、贷款期限以及借款利率。

主要公式为：借款利息=贷款金额*借款利率*贷款期限。

(资料图片仅供参考)

商业银行，在进行借款核算时，会到这个公式上，进行一定的变通，选用积数计息法及逐单计息法测算利息。

积数计息法按实际天数每日累计余额，以累计积数乘于日利率测算利息。计息公式为：

利息=累计计息积数×日利率，其中累计计息积数=每日余额合计数。

逐单计息法按预先确定的计息公式利息=本金×利率×贷款期限逐单测算利息，具体有三种方式：

①利息=本金×年(月)数×年(月)利率

②利息=本金×年(月)数×年(月)利率 本金×零头天数×日利率

③利息=本金×实际天数×日利率

这三个计算方法实质相同，但由于利率换算中一年只作360天，但实际按日利率计算时，一年将作365天计算，得出的结果会略有误差。具体采用那一个公式计算，央行赋予金融企业自主选择的权利。因此，当事人和金融企业能够就此在合同中约定。

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贷款的年化利率，就是根据当前实际的贷款利率，然后折算成全年的利率，有人可能会把年利率和年化利率搞混，这里说一下年化利率和年利率的区别。

根据监管部门的规定，贷款平台的利率范围是受到一定限制的。正规的贷款机构会明确公示贷款年化利率，并通过官网等官方渠道公开展示。比如合法正规的贷款平台平安好贷，就有在官方渠道公布其贷款产品的年化利率范围。在申请贷款前，可以在贷款机构的官网或者官方渠道上查看贷款年化利率的范围，并进行比较，以便选择适合自己的贷款产品。

这种情况下可以将按揭贷款转成经营性贷款，5年前的按揭房年化利率应该在5%左右，目前经营贷的年化利率最低为年化3.7%

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