《中国经济周刊》 记者 郭志强 | 湖南报道
要问最近哪款保险最火，当属长沙推出的“长沙惠民保”产品。
最近，不少湖南市民在打开抖音、微信等APP时，都能看到有关“长沙惠民保”的消息。消息称，长沙基本医保参保人一年仅需支付139元，就能获得医保目录内外最高300万元的医疗保障。
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城市定制型商业医疗保险业务（下称“惠民保”），是指在社会医疗保险的基础上，由地方政府及相关部门指导、保险公司商业运作、与基本医保衔接的地方定制型补充医疗保险。有研究报告显示，“惠民保”产品的作用主要体现在对于高额医疗费用的补偿上，医疗费用越高，保障能力越强。
仅以“长沙惠民保”为例，2021年该款“惠民保”参保人数超100万。2021年度（截至2022年6月30日）“长沙惠民保”接到的报案总量17564件，单笔最高赔付653025.38元，惠及长沙市3709个家庭。
“长沙惠民保”产品为什么定价这么便宜？是不是真的物有所值？万一生病了能赔多少钱？
2022年“长沙惠民保”发布
老少同价，热度不减！“惠民保”扩大圈粉
“惠民保”热销的背后，有一个大逻辑，那就是：居民日益增长的商业健康险需求需要得到更好满足。
中国卫生信息与健康医疗大数据学会健康保险工作委员会等机构发布的《“惠民保”发展模式研究报告》提到，目前70%左右的“惠民保”产品都有政府相关机构的参与，参与程度各异。对于政府深度参与的产品，无论是保障设计、配套服务，甚至推广宣传上都有相当程度的保证。
作为具有普惠性质的商业健康保险产品，长沙“惠民保”凭借衔接医保、区域定制、低价惠民等优势，迅速火爆“出圈”，受到不少消费者的青睐。
8月中旬，湖南大学风险管理与保险精算研究所所长张琳接受《中国经济周刊》记者采访时说：“长沙惠民保产品覆盖长沙市全体基本医疗保险参保人员，为其增加一份医保目录内外自费医疗费用的补充保障，可大幅度降低带病人群的大病负担，减轻老百姓就医用药负担。”
“长沙惠民保”是响应去年2月颁布的《关于规范补充医疗保险发展完善多层次医疗保障体系的指导意见》文件号召，紧密结合文件精神，以长沙市基本医保近3年赔付数据为基础，在湖南省医保局和长沙市医保局的指导下，设计的定制型补充医疗保险保障计划，由人保财险、财信人寿、中华联合、太平养老、泰康养老多家公司共同承保组建共保体。
据介绍，“长沙惠民保”具备四大特色：
一是覆盖人群广、保费价格低、保障金额高，不限年龄和健康状况。
二是自付自费均可报。长沙推出的“惠民保”涵盖医保报销范围内外医疗费用，门诊住院保障齐全，全病程管理服务。
三是产品符合人民群众的实际需求，能切实帮助降低医疗费用支出，一定程度缓解参保人员“因病返贫、因病致贫”的问题，助力构建“全民共治、共建共享”的健康大格局。
四是既往症人群可保可赔。有特定既往症的参保人与健康人群形成差异化保障，特定既往症人群通过降低赔付比例的方式，实现“可投保、可理赔”。
有保险行业专业人士向《中国经济周刊》记者分析称，像“长沙惠民保”这类产品受到欢迎的一个重要原因就是政府主导、紧跟医保，与社保形成紧密互补，其大力发展也与政府的支持分不开。
此外，监管机构对“惠民保”的监管也逐步完善，《中国银保监会办公厅关于规范保险公司城市定制型商业医疗保险业务的通知》（下称《通知》）明确提出，保险公司对开展定制医疗保险业务负主体责任，银保监会派出机构、保险行业协会也要发挥自身的作用。
上述保险行业专业人士告诉《中国经济周刊》记者，“长沙惠民保”的推出，既是促进湖南省多层次医疗保障体系发展的现实需要，也是抓住用好国家支持政策的务实行动，有望为湖南省实现金融支持乡村振兴探索出一条有效的可行路径。
岳阳巴陵“e惠保”发布现场
迭代升级的“惠民保”，如何实现更惠民？
2022年，“长沙惠民保”产品保障实现升级，从投保门槛来看，此前各地“惠民保”产品的主流设置是当地医保参保人员才可以投保，升级后的“惠民保”则将“新市民”也纳入参保范围。新市民主要是指在长沙市（含浏阳市、宁乡市、长沙县）长期居住且在其他地区参保基本医保的人员。
此外，今年“长沙惠民保”还降低了年度免赔额，赔付门槛由原来1.8万元降低为1.6万元。
免赔额是指商业保险产品报销的起付线。也就是说，被保险人的医疗费用只有超过一定额度，保险公司才启动理赔。
“免赔额的设置是基于既往医保数据经验和成本测算。我们下调了长沙惠民保的免赔额，可以进一步提高投保人的赔付覆盖面，提升保障水平。当然也意味着保险公司赔付成本上升。”“长沙惠民保”承保方之一的险企产品经理告诉《中国经济周刊》记者，“长沙惠民保”经过一年的稳健运营，在项目的可持续性前提下，医保局和保险公司是乐意适当下调免赔额让更多就医人群获益的。
那么，老百姓万一生病了，“长沙惠民保”能理赔多少钱？“长沙惠民保”公众号也进行了案例说明。
58岁的刘先生因“发现肝内胆管结石3年余，反复畏寒发热半年”在湖南省某三甲医院住院治疗，出院诊断为“脓毒症休克”。
脓毒症是由于感染引起的器官功能不全，进而导致循环功能障碍及器官功能损害。一旦发生，治疗费用也很高。
“长沙惠民保”理赔后，医保内住院及特病门诊（非罕见病治疗）赔付15.21万元，医保外住院及特病门诊（非罕见病治疗）赔付6.72万元，赔付总金额21.93万元。这为刘先生极大地减轻了看病用药负担。
值得注意的是，2022年“长沙惠民保”的特定高额药品数量相比2021年增加50%，由原来20种特药增至30种，覆盖老百姓更多常见病种。
“除了价格亲民，能实现商保对社保的衔接外，各地推出‘惠民保’产品，更多还是从降低居民医疗卫生费用自付比例的考虑，降低民众就医、用药的自付成本。”张琳坦言，最大限度降低居民医疗费用自付比例，医保很难独自完成，借助商业保险是最佳方式。
据介绍，“长沙惠民保”的保障范围涵盖医保目录内外，包括住院门特医疗保险费用，以及适应症范围内30种特药费用，保障责任广泛，分项赔付比例最高达80%，累计保障额度高达300万元。同时，约定既往症也按非约定既往症赔付比例的40%赔付，零门槛参保。旨在着力解决长沙市民“因病返贫、因病致贫”的问题，对大病、慢病和重病患者进行兜底保障。
8月14日，湖南省金融学会副会长，湖南大学金融管理研究中心主任彭建刚接受《中国经济周刊》记者采访时表示：“普惠金融重点关注弱势群体的权益。从金融服务的可及性角度看，‘惠民保’为老百姓提供的是一种生命健康保障，这份普惠的健康保障还能为社会生产提供有效的人力资源保障。从这个角度看，‘惠民保’是践行新时期普惠金融的重要抓手。”
“惠民保”持续走红，成现象级保险产品
作为近两年的现象级保险产品，“惠民保”在全国遍地开花，快速发展，截至2021年12月31日，全国28个省份122个地区244个地级市推出了177款“惠民保”，1.4亿人次参保，保费约140亿元。
“‘惠民保’因其业务模式得到政府、商业保险机构以及第三方服务平台等‘大健康’主体的广泛参与，在近两年非常红火，其保障范围也逐步改进，更多地补充基本医疗保险的不足。”张琳告诉《中国经济周刊》记者。
近年来，经过多方努力，共保体在多个地市推出“惠民保”项目，共同致力于推进湖南省多层次医疗保障体系建设，提高民众疾病保障范围和水平。
2020年10月21日，“邵阳惠民保”正式发布，一经推出便受到了邵阳老百姓的高度认可。
2021年7月22日，在湖南省医保局和长沙市医保局的指导下，针对长沙市专门推出的普惠型补充医疗保险保障计划“长沙惠民保”正式发布上线。产品自上市以来，市场需求持续火爆。
2022年2月16日，面向常德全市医保参保人员的“常德惠民保”发布，该款产品与基本医保、大病保险、医疗救助等制度紧密衔接。
上述保险行业专业人士透露：“共保体持续推动商保与医保的深度衔接，充分体现‘惠民保’项目的湖南区域化特点和定制属性，更好地满足人民群众多层次保险保障需求，推动构建多层次社会保障体系。”
“湖南各地推出的‘惠民保’产品能避免城乡居民发生家庭灾难性医疗支出，进而增强人民群众的获得感、幸福感和安全感，这也是共保体在湖南全省多地开展普惠型补充医疗保险的初心所在。”“长沙惠民保”一共保体险企负责人告诉《中国经济周刊》记者，“长沙惠民保”这类普惠型补充医疗保险作为新的改革探索和制度创新，是在全民医疗保险制度基础上建立覆盖全民的商业补充医疗保险，在促进补充医疗保险与基本医保、大病保险、医疗救助功能互补，着力减轻人民群众重特大疾病负担，满足人民群众多样化的健康保障需求，构建多方合作共赢的医保治理格局等方面具有重要意义。
（本文刊发于《中国经济周刊》2022年第16期）
2022年第16期《中国经济周刊》封面
